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Yahoo 奇摩新聞訊息快遞Yahoo 奇摩新聞訊息快遞 – 2015年7月15日 上午11:28
經過數年蟄伏，小額消費貸款再度抬頭，銀行消費型周轉更容易。
經過數年蟄伏，小額消費貸款再度抬頭，銀行消費型周轉更容易。
台灣金融業曾經有過一段消費貸款的黃金時期，不過卻也因此衍生出大批負債過多難以償還的消費群與隨併而來的社會問題。然而，經過十年生聚教訓，銀行重新調整步伐，終於再次將重心移到消費貸款上，現在，小額消費性貸款又開始在銀行業界抬頭。
此訊息由知識科技股份有限公司提供
對銀行而言，一般消費性貸款多數屬於小額型貸款，風險低、民間借貸利息收入穩定，因此好做，不過相對而言，小額而量多的貸款理所當然較為瑣碎，不似企業或工程貸款來的大宗，單筆收入效益高。但因為消費性貸款筆數多，積沙成塔，也曾是銀行的寵兒。經過調整與精算之後，銀行界捲土重來，小額貸款也重新獲得生機。
依據理債一日便台北地區主管謝燕珠襄理表示，目前，部份銀民間借貸行已經將針對房貸而設的業務，調往消費性貸款業務部門，從這些動作與目前跟銀行實際接觸的經驗來看，這一波小額貸款，確實已經開始，這對有周轉需求消費者而言，不啻是一個好消息。
目前，包括理債一日便在內的專業貸款服務公司，無不摩拳擦掌全力放送利多，有週轉需求的消費者，趁此時申貸，無疑是最好的時機點了。不良貸款證券化時機已接近成熟
鉅亨網新聞中心 (來源：金融界) 2015-07-14 15:53
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摘要：
不良貸款證券化作為信貸資產證券化的一種，其產生和發展需要以下條件：信貸資產證券化相關法律法規的發布與完善、成熟的信貸資產證券化土壤、以及經濟體中較大規模的不良貸款。
自2008年我國信貸資產支援證券發行被暫停以后，直至目前，我國尚未有新的不良貸款證券化產品發行。然而我們認為，目前不良貸款證券化所處的歷史環境與06年其第一次誕生之時非常類似，在這樣的歷史環境下，不民間借貸良貸款證券化產品必將再次誕生。
不良貸款證券化作為信貸資產證券化的一種，其產生和發展需要以下條件：信貸資產證券化相關法律法規的發布與完善、成熟的信貸資產證券化土壤、以及經濟體中較大規模的不良貸款。
不良貸款證券化的在美國的誕生
回顧美國信貸資產證券化和不良資產證券化的歷史，對我們分析當前我國不良貸款證券化時機是否成熟具有重要意義。
資產證券化誕生於60年代的美國，1968年，美國最早的抵押貸款債券誕生，之后迅速得到發展，規模增長速度非常快，到90年代信貸資產支援證券的規模就已達到萬億元級別，種類也非常豐富，其中房產抵押貸款支援證券規模最大，1990年美國3萬億未償還住宅抵押貸款中，有一半以上都實現了證券化。
不良資產證券化則出現得較晚。70年代出現的世界性危機使得美國經濟增長陷入困境，具體表現為低增長，高通脹。期間美國為了應對高通脹水平而采取的一系列貨幣緊縮政策使得利率大幅攀升，同時由於金融市場競爭加劇，導致銀行利潤驟減。為了應對這樣的壓力，銀行不得不加大了對房地產等高風險行業的貸款比例以尋求更大的利潤。此后，由於經濟持續的不景氣，導致美國銀行業此前對於高風險行業的貸款出現了大量的不良貸款，其中房地產(000民間借貸736,咨詢)貸款占比最大。隨著不良貸款規模的持續攀升，美國大批儲蓄機構紛紛倒閉。為了應對規模不斷增長的不良貸款，1989年，美國發布了《金融機構改革復興和實施法案》，並成立了重組信托公司。
重組信托公司是聯邦存款保險公司的下屬機構，其設立就是為了清理銀行系統危機過后的大量不良資產，最大限度的回收資產凈現值，以減小這些不良資產對於整個經濟的危機。不良資產支援證券在這個過程中應運而生，最終成功的處理掉了大量的不良資產，為美國金融系統的穩定做出了巨大貢獻。
從不良資產證券化在美國的誕生中，我們可以看到，《金融機構改革復興和實施法案》的發布為不良貸款證券化搭建了法律框架，68年開始的信貸資產證券化為不良貸款證券化提供了成長的土壤，而銀行業大量不良貸款的解決需求則是不良貸款證券化的直接成因。
我國首次不良貸款證券化誕生的背景
我國不良貸款證券化誕生的背景主要有兩點：信貸資產證民間借貸券化的開始，以及我國商業銀行系統上世紀90年代至20世紀初高企的不良貸款率。
我國的信貸資產證券化始於2005年4月，人民銀行、銀監會聯合發布《信貸資產證券化試點管理辦法》，標志著我國信貸資產證券化試點正式拉開帷幕。4個月之后，證監會也緊隨其后，推出企業資產證券化試點。為第一次信貸資產證券化試點而發布的法規，為我國不良貸款證券化提供了法律支援。
2015年12月中旬，“2005年第一期開元信貸資產支援證券”、“建元2005-1個人住房抵押貸款資產支援證券”相繼發行，在隨后的三年時間里，銀監會主管的信貸資產證券化共發行17單產品，規模合計667.83億元；證監會主管的資產證券化項目共發行9單，規模合計294.45億元。信貸證券化的開始，為不良貸款證券化打下了基礎。
我國商業銀行系統上世紀90年代至本世紀初高企的不良貸款率是不良貸款證券化誕生的直接原因。中國人民銀行2003年的一項調查研究報告顯示，我國四大國有行的不良貸款中，30%來自於中央或者地方政府的干預，30%來自於對國有企業的強制信用支援。正是由於我國商業銀行扮演的雙重角色和承擔的雙重職能，導致上世紀90年代和本世紀初國有商業銀行不良貸款率達到了非常危險的水平，一度甚至超過30%。為了解決高企的不良貸款率給整個銀行系統帶來的風險，我國從2000年開始對國有商業銀行的不良貸款進行了多次剝離，並成立了4大資產管理公司來接受處理這些被剝離出來的不良貸款。作為處理不良貸款的一種方式，重整資產支援證券在這個過程中應運而生。
這個階段中誕生的不良貸款證券化產品一共有4單，發行人為接收了商業銀行不良的資產的4大資產管理公司，規模總計約116億元。
總結我國已發行重整資產支援證券的特點，在產品結構的設計上，和國外的重整資產支援證券類型結構有所差異，所發行的4單產品均采用資產池模式設計；在信用增級方面，采用了低抵押率、發行人認購全部劣后級證券等方法來提高產品評級，最後其評級全部達到了AAA級；在票面利率上，最終的發行利率都相對較低，僅有建元2008-1重整資產支援證券的發行利率達到了6.08%的較高水平。
此后由於次貸危機的影響，出於對於潛在風險的擔憂，我國停止了信貸資產支援證券的發行。
不良貸款證券化的時機已再次接近成熟
自2008年我國信貸資產支援證券發行被暫停以后，直至目前，我國尚未有新的不良貸款證券化產品發行。然而我們認為，目前不良貸款證券化所處的歷史環境與06年其第一次誕生之時非常類似，在這樣的歷史環境下，不良貸款證券化產品必將再次誕生。
首先是相關法律法規的發布與完善。
2012年5月，人民銀行、銀監會、財政部聯合下發《關於進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》，信貸資產證券化重啟，此后，監管層不斷提高試點額度，國內資產證券化開啟了大發展時期。進入2015年之后，國內信貸資產證券化領域有兩件影響力重大的事件發生：1、銀監會開辦資產證券化業務資格審批，獲得資格后，發行新的資產證券化產品，不需要再審批，備案即可，發行事件由40個工作日縮短到了15個工作日；2、5月1日，李克強總理今日主持召開國務院常務會議。為深化金融改革創新，盤活存量資金，促進多層次資本市場建設，更好支援實體經濟發展，會議決定，新增5000億元信貸資產證券化試點規模，繼續完善制度、簡化程式，鼓勵一次注冊、自主分期發行；規範資訊披露，支援證券化產品在交易所上市交易。
《關於進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》、備案制的落地和信貸資產證券化試點規模的持續擴大，都表明了國家對於信貸資產證券化的支援態度，也為不良貸款證券化的誕生提供了法規方面的支援。
其次是信貸資產證券化的高速發展。
2012年信貸資產證券化重啟至2014年末，以成功招標為統計口徑，共發行77單信貸資產證券化產品，發行總額合計3170.16億元，實現了爆發式增長。其中，公司信貸資產支援證券占大多數，同時也出現了個人汽車抵押貸款、個人住房抵押貸款、個人消費貸款等多種類型的信貸資產支援證券。
這些信貸資產支援證券的成功發行，為不良資產證券化提供了產生與成長的土壤。
再次是在金融體系中的不良貸款解決需求方面。
在經歷了長期的高速發展之后，我國經濟逐漸下行，2015年上半年，我國多項經濟數據均到達歷史低點，轉型迫在眉睫。在經濟下行和經濟轉型雙向的強大壓力之下，我國經濟內部存在的許多風險逐漸暴露出來，並由此不斷推高我國商業銀行的不良貸款率。據銀監會統計數據顯示，今年一季度我國商業銀行體系中不良貸款余額為9825億元，而去年同期則僅為6460億元，同比增長52%，雖然目前不良貸款率仍然較低，但是如此高的增長速度卻給商業銀行帶來了極大的壓力。此外，更為嚴重的是目前我國存在的影子銀行問題。由於監管存在空白，以及影子銀行自身的風控問題，我國影子銀行體系內的不良貸款率遠遠高於商業銀行體系。而其中約有22%-44%的不良貸款會轉移至商業銀行體系，據相關機構估算，這會導致我國商業銀行體系中的不良貸款最多提高4.3%。由於商業銀行原有的政策性任務已經交給了新成立的三家政策性銀行來承擔，因此未來商業銀行不良貸款將主要靠自身來進行消化。在利率市場化不斷推進的今天，商業銀行的利潤增長率普遍出現下滑，甚至部分出現負增長，如何消化快速增長的不良貸款，對於商業銀行來說是一個亟待解決的問題，而不良貸款證券化則無疑是出路之一。
助力不良貸款證券化再次出現的其他因素
除上述三個主要因素之外，逐漸退熱的權益類市場與內部結構存在問題的固定收益市場也是不良貸款證券化產品再次出現的動因。
6月15日開始，A股市場出現了驚人的斷崖式下跌。如果說5月28日開始，僅持續兩天的震盪是A股市場降溫的開端，那么6月15日開始的斷崖式下跌則讓整個A股市場的投資者們如墜冰窟。在此大跌之下，前期參與場外配資的資金紛紛被無情平倉，由此產生的連鎖反應使得大盤一瀉千里，甚至央行在6月27日發布的超預期雙降也沒能阻止大盤下跌的趨勢，截止6月30日，僅僅半個月時間里，A股個股跌幅中位數就達到了驚人的37%。A股市場的急速降溫對於部分低風險承受能力的資金有極大的擠出作用，而這部分資金在離開風險凸顯的A股市場后，必定會進入固定收益市場，因此固定收益市場在未來數年內必定會得到長足的發展。
然而我國目前的固定收益市場還存在一些結構性的問題。首先是非標類信托產品收益過高，風險較大。今年剛剛過半，我國金融市場上就已經出現多起非標類信托產品違約，甚至出現多方均拒絕為違約的信托產品托底的現象，未來在市場中占比很大的非標類信托產品其收益率必將出現大幅度下降，而且發行數量也必定會減少。其次，信貸資產支援證券類型還比較單一，絕大部分為企業信貸資產支援證券，其他種類的信貸資產支援證券種類還很少，甚至沒有。再次，我國目前信貸資產支援證券的信用評級普遍偏高，而收益率普遍偏低。這是管理層以及發行方出於試點期間對於風險控制的考慮，但是從長期來講，是不符合市場發展規律的，合理的市場在信用評級和收益率上應當是相當豐富的，不同梯次的產品相結合的。最後，我國目前的固定收益市場存在銀行間債券市場和證券交易市場相割裂，各發行方激勵制度不完善、規劃不合理的現狀，很大程度上制約了我國固定收益市場的發展。
不良資產證券化的出現，一方面可以豐富信貸資產支援證券的品種，另一方面還可以豐富信貸資產支援證券的信用評級和收益率梯次。對固定收益市場具有很大的意義
結語
法律法規的發布與完善，信貸資產證券化的不斷成熟，商業銀行不良貸款的高速增長，再加上固定收益市場的發展，對不良貸款證券化來說，無疑是天時地利人和齊聚，它的再次出現和進一步的發展也成為了必然。未來我們一定會看見不良貸款支援證券重現市場，在我國信貸資產證券化歷史上再次留下濃墨重彩的一筆。主流貸款買車方式利弊分析
鉅亨網新聞中心 (來源：和訊網) 2015-07-13 14:28
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隨著提前消費觀念的流行，貸款購車日益成為主流；又恰逢今年各大車企官降優惠政策頻出，選擇貸款買車把更多的錢放入理財產品、股市中進行理財，亦是一種生財之道。
現下常見的購車貸款渠道主要有四種：一是銀行傳統車貸；二是商業銀行主推的信用卡分期購車服務；第三是通過品牌自有的汽車金融公司貸款；第四是通過時下新興的互聯網p2p金融平臺申請車貸。
下面網易汽車為各位網友分析一下四種渠道申請車貸的利弊，並以北京現代旗下全新勝達（2015款2.4l自動四驅智慧型5座）車型為例，首付30%，貸款2年期，算一算究竟哪種渠道貸款買車最經濟？
銀行傳統車貸
銀行傳統車貸業務屬於直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸。不過隨著銀行信貸規模收緊，傳統車貸業務逐漸減少，目前很多銀行基本暫停了對個人的車貸業務。以工商銀行(601398,股吧)為例，5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車價格為249800元，消費者首付30%即74940元，而2年期的銀行貸款基準利率為6.65%，因此消費者每月月供為7801元（24個月）。
優點：貸款利率低
銀行傳統車貸基本覆蓋主流品牌和車型，其利率為人民銀行基準利率（銀行貸款基準利率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低於其他渠道利率。另外，其還款方式靈活。
缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長
申請銀行傳統車貸門檻較高，難度大。消費者需向銀行提供一系列證明資料：身份證，工作證明，近一年的銀行流水，兩年（含）以上的社保證明，房產證或房屋買賣合同或購房發票等；還需要第三方擔保和質押物。
商業銀行信用卡分期
與傳統車貸業務相比，線下銀行更傾向於向消費者推薦信用卡分期購車業務。即消費者在支付完車款首付后，向銀行申請用信用卡在合作經銷商購車。消費者按月定期還款，支付一定手續費。以招商銀行(600036,股吧)為例，招行汽車分期汽車分期業務標準手續費率為12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因此消費者分24期購買5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車，手續費總額為26229元，首期還款額為36637.33元(手續費首月一次性支付)，每月月供為10408.33元。
優點：申請門檻低，還款方便
信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份和入證明等基本材料，消費者的征信記錄最為重要。和普通信用卡按月還款形式一致，消費者可通過線上線下多種方式還款，方式靈活。
缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制
各銀行信用卡一般都有合作汽車品牌，因此選擇車型有局限性。此外分期購車業務的信用卡有額度限制，取決於銀行審批的信用資質。值得一提的是，信用卡分期購車雖然沒有利息，但有分期手續費，各銀行費率有所不同，普遍在5%到18%之間。
汽車金融公司
除了通過銀行渠道之外，另一大主要渠道就是通過經銷商向其背后汽車金融公司申請車貸。目前國內約有20家汽車金融公司，多為大汽車集團旗下的全資公司或合資公司，比如，上汽通用汽車金融、大眾汽車金融、豐田汽車金融、北京現代汽車金融等等。各公司貸款利率與其貸款產品相關，比如北京現代汽車金融公司為了滿足不同客戶的購車需求，推出了5050，e貸，升級貸，保養貸等多種金融產品。
截自北現金融公司官網
我們以旗下“隨心貸”產品為例，購買上述全新勝達車款，需先commit30%的首付金額74940元，24期月供僅3199元。剩余尾款149877元則可以根據消費者自身情況靈活處理，如一次性償還尾款、車輛返還、展期等。
截自北現金融公司官網
優點：審批流程快、金融產品類型豐富
通過汽車金融公司貸款買車門檻低，貸款方便，審批放款時間也比銀行快速。另外由於汽車金融公司提供的金融產品種類多，消費者可根據自己的實際情況選擇適合自己的產品。
缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務
還貸利率相對高。並且通過經銷商向汽車金融公司貸款，常常會被要求購買指定車險或繳納續保押金等待。
p2p金融平臺
隨著貸款需求擴大，在互聯網的影響下，新的貸款渠道應運而生。p2p金融平臺就是新興的貸款渠道之一，消費者也可以通過此類平臺申請汽車貸款。p2p的優勢體現在較低的貸款門檻為更多的借款人提供了幫助，與銀行的高門檻、繁瑣手續、時間漫長和汽車金融公司的各種附件條件相比，通過p2p金融公司申請誠然更加便利快捷，但利率較高。
以網易汽車金融平臺上合作的某p2p金融公司為例，消費者分24期購買5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車，在首付30%的情況下，需繳納首付74900元，月供9141元。
優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型
與傳統機構相比，通過p2p金融平臺申請車貸更加便捷，消費者可以線上填寫資訊，上傳資料；只需要征信審核通過，無需第三方擔保和抵押。獲批后放款速度快，普遍在一周以內有的甚至一兩天就能到賬。另外由於p2p金融公司一般放款至消費者個人賬戶，因此對申請車型沒有限制。
缺點：利率高
現下比較靠譜的p2p金融公司，貸款年化利率普遍在20%左右，相對較高。此外，由於網貸行業魚龍混雜，建議消費者選擇優質的、口碑好的p2p金融平臺。
總結：
綜上所述四種線下常用的貸款渠道各有利弊，消費者在購車時可針對個人或家庭實際情況選擇最合適的渠道，比如，購車只需要幾萬塊周轉，不希望走繁瑣手續和審批的消費者可以選擇p2p金融產品；意向購買車型旗下有專屬優惠金融產品，則可選擇汽車金融公司貸款等等。
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