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工商時報【陳碧芬、陳欣文、呂清郎╱專題報導】

人工智慧系統造就機器人殺進金融業，以「新行員」身分服務客戶，但世新大學財金系副教授郭迺鋒說：「理專行員，才是最便宜的機器人」，否則單買基隆汽車借貸免留車一台機器人或系統擺在分行門市，頂多只能視為是裝潢的一部分。

台灣大學資訊管理系教授許瑋元也指出，台灣金融環境還不能適應新科技，要改善金融產業綜效，應該把重點放在行員的專業能力提升。

「現在金融從業人員的噩夢，是機器人會來搶工作」，郭迺鋒以主計總處統計的金融及保險人力數據分析，傳統上人力進入率和退出率的波動亦步亦趨，自104年1月以來，進入率只出現過1次高峰，應是金融業因景氣高雄貸款率利計算低迷、招考新人的需求調降，退出率卻異常地出現4次。

及至今年2月，進入率和退出率更逼近「死亡交叉」，他說，可以看出機器人還在「試」的階段，銀行員就被嚇到自動走人。

但機器人真的有辦法搶銀行員飯碗嗎？郭迺鋒說，機器人理財顧問（Robo-Advisor）確實在改寫全球財富管理的面貌，其中區塊鏈更是很重要的FinTech技術，有民營銀行業單為開發應用業務程式，董事會就核准3,000萬元額度，因此業者也要有足夠的本錢，才有辦連江小額借款5萬法在金融科技上「玩得動」。

再看瑞銀台灣新推出的「智慧財富管理服務」，由IT系統搭配理專的現場服務，合約型固定手續代辦貸款費全年1,000美元，瑞銀總部投資台灣超過5,000萬美元用於IT系統全面升級。

花旗台灣36家智慧分行是亞太區等級，每家投入新台幣1億元以上用於裝潢加IT系統、人力升級；兆豐銀購置機器人，每台單機成本約4,000美元，系統應用加值費用另計，若再要添購「有手臂」的機器人，造價約新台幣30萬元。初步看來，要請機器人行員，目前成本遠高於僱用真人。

「銀行面臨轉型的極大壓力」，資策會副執行長龔仁文直指，「FinTech是矽谷的新寵，但是華爾街的噩夢」。

他指出，從金融業經營者層面來看，參與金融科技是一項極為昂貴的投資，但經營團隊又不能不做、速度也拖不得，重點是不知道最後成功的機率有多大，因此說這是「華爾街的噩夢」。

以國內金融業來看，目前位於精華區主力個人信貸利率分行或區域旗艦分行，較大坪數達200坪，櫃檯人力配置約有如何辦理企業貸款8～10位行員，數位化後，櫃檯人力估計會減半至4～5位，多出的人力則會調整至其他部門方式，但大家都強調不會以資遣等方式來增加人事成本。

反而是銀行分行轉型需求，提供螞蟻雄兵的行員們有新的表現機會。以臺銀為例，臺銀的行銷專員團隊走出營業廳主動關懷客戶，將金融服務無縫接軌切入民眾生活。

一位銀行人資主管就表示，機郵政保單借款利率器人價格昂貴，且真正能做的事還是很有限，不像銀行員熟悉且習慣的傳統金融服務，若能自我要求，跟上數位化的腳步，將來應該能與機器人「共好」，畢竟現在看來銀行理專的效益高、成本低，怎麼看都比機器人划算，短期應該不必擔心飯碗被機器人整碗捧去。

信用不良可以貸款嗎整合貸款有幾家銀行有接受利率會是多少

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